Es una de las preguntas que más nos hacen al montar una tienda online: «¿Puedo cobrar un poco más a quien paga con PayPal? ¿Y por el contra reembolso?». La duda tiene sentido. Cada pasarela te cobra su comisión, y repercutirla parece lo más lógico. Pero en España la respuesta es casi siempre no, y muchas guías que circulan por internet están desfasadas o mezclan la norma europea con la española.
En esta entrada tienes qué dice la ley española a 11 de noviembre de 2026, método por método, qué sí puedes hacer y cómo revisar tu tienda WooCommerce para no cobrar nada que no debas.
No puedes cobrar un recargo por pagar con tarjeta, Bizum, transferencia o PayPal. El artículo 35.3 del Real Decreto-ley 19/2018 lo prohíbe para «cualesquiera instrumentos de pago», y el texto no hace excepciones por tipo de tarjeta. PayPal, además, lo prohíbe en sus condiciones. Lo que sí puedes hacer es ofrecer un descuento por usar el método que más te convenga. El contra reembolso es distinto: si cobras un suplemento, nunca puede superar lo que te cobra la empresa de transporte, y el cliente tiene que verlo antes de confirmar el pedido.
Recargos por método de pago: la tabla resumen
| Método de pago | ¿Puedes cobrar recargo? | Por qué |
|---|---|---|
| Tarjeta de débito o crédito (también Revolut y bancos online) | No | Art. 35.3 del RDL 19/2018 |
| Tarjeta de empresa o American Express | No, según el texto de la ley | El art. 35.3 habla de «cualesquiera instrumentos de pago» y no excluye ningún tipo de tarjeta |
| Bizum y transferencia | No | Art. 35.3 del RDL 19/2018. Consumo de la Comunidad de Madrid lo confirma para Bizum |
| PayPal | No | Las condiciones de uso de PayPal, actualizadas el 9 de junio de 2026, y a nuestro entender también el art. 35.3 |
| Contra reembolso | Solo el coste real | Hasta el coste real (art. 60 ter de la ley de consumidores) y avisado antes de la compra (art. 97) |
| Descuento por un método concreto | Sí, está permitido | Art. 35.4 del RDL 19/2018 |
Qué dice exactamente la ley
La norma clave es el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, que traspone a España la directiva europea conocida como PSD2. Su artículo 35.3 dice que los que cobran un pago «no podrán exigir al ordenante el pago de gastos o cuotas adicionales por la utilización de cualesquiera instrumentos de pago». Es decir: el precio que anuncias es el que paga el cliente, use la tarjeta, Bizum o el método que sea.
Aquí está la fuente de la confusión. La directiva europea solo obliga a prohibir los recargos en las tarjetas de consumo y en las transferencias y adeudos SEPA, y deja que cada país vaya más allá. España fue más allá: la prohibición alcanza a cualquier instrumento de pago. Por eso las guías que dicen que con American Express o con tarjetas de empresa sí se puede cobrar un recargo se basan en la norma europea: el texto español no hace esa excepción, aunque no hemos encontrado ninguna resolución oficial que hable de esas tarjetas en concreto. Incluso hay un informe antiguo publicado en la web del Ministerio de Consumo que admitía recargos con límite de coste, pero es anterior a 2018 y ya no vale.
Que la comisión de la pasarela te cueste dinero no cambia nada: es un gasto de tu negocio, como el alquiler o la luz, y tiene que ir dentro del precio.
Tarjeta, Bizum y transferencia: ningún recargo
Con las tarjetas de débito y crédito no hay matices: ni un porcentaje, ni una cantidad fija, ni una «tasa de gestión» que aparezca solo al elegir la tarjeta. Da igual que la tarjeta sea de un banco de toda la vida o de una entidad digital como Revolut: para la ley es una tarjeta más.
Bizum funciona sobre transferencias inmediatas, así que tampoco admite recargos. Consumo de la Comunidad de Madrid lo dice expresamente en su página sobre medios de pago, actualizada en julio de 2026: si un comercio acepta Bizum, no puede cobrar gastos adicionales por usarlo. Lo mismo vale para la transferencia bancaria.
Si quieres que tus clientes paguen con Bizum o con tarjeta en un clic, tienes las opciones explicadas en nuestra entrada sobre Apple Pay, Google Pay y Bizum en WooCommerce.
PayPal: sus propias condiciones lo prohíben
Durante años hubo tiendas que añadían un pequeño porcentaje al elegir PayPal. A nuestro entender, la cuenta de PayPal encaja en lo que la ley llama «instrumento de pago», así que el artículo 35.3 ya debería impedirlo, aunque ninguna fuente oficial lo dice expresamente.
Sin depender de esa interpretación, el contrato de PayPal es claro. El 9 de junio de 2026 entró en vigor una actualización de sus condiciones de uso para «aclarar» las normas sobre recargos: su apartado «Reglas sobre recargos» dice que el vendedor no aplicará ningún recargo por el uso de sus servicios, tampoco disfrazado de comisión por servicio o de unos gastos de envío más altos. Si lo haces, PayPal lo considera una actividad restringida y puedes perder la protección del vendedor.
Lo que sí puede ocurrir es que el cliente pague una comisión de cambio de divisa si compra en otra moneda, pero esa la cobra su proveedor de pago, no tu tienda.
Lo que sí puedes hacer: un descuento
La misma ley que prohíbe el recargo permite lo contrario. El artículo 35.4 del RDL 19/2018 dice que puedes ofrecer al cliente «una reducción en el precio u otra ventaja» para animarle a usar un instrumento de pago concreto.
En la práctica: si la transferencia o Bizum te salen más baratos que la tarjeta, puedes hacer un 2 % de descuento a quien pague así, y el cliente lo vive como una ventaja. Un matiz importante: según las directrices de la Comisión Europea, un sistema de descuentos que deja fuera solo uno o dos medios de pago puede esconder un recargo, y se valora caso por caso. El descuento tiene que premiar un método concreto, no castigar a los demás.
WooCommerce no trae de serie descuentos por método de pago: se monta con un plugin o con unas líneas de código, para que se apliquen solos en el carrito, sin cupones.
Contra reembolso: como mucho, el coste real
El contra reembolso es diferente: el transportista cobra en efectivo al entregar y te cobra a ti por hacerlo. Ninguna fuente oficial española trata el contra reembolso de forma expresa, pero hay una norma que sí le alcanza: el artículo 60 ter de la Ley General para la Defensa de los Consumidores, que prohíbe cobrar al cliente, por usar un medio de pago, más de lo que te cuesta a ti. Las directrices de la Comisión Europea sobre la directiva de la que sale este artículo aclaran que se aplica a cualquier medio de pago, también al efectivo.
Si cobras un suplemento por contra reembolso, cumple estas tres condiciones:
- Que no supere el coste real. Si tu transportista te cobra 2,50 € por gestionar el reembolso, ese es el máximo. Nada de redondear a 5 € para cubrir otros gastos.
- Que puedas demostrarlo. El mismo artículo dice que corresponde al empresario probar que cumple. Guarda la tarifa o la factura del transportista donde aparece ese coste.
- Que el cliente lo vea antes de comprar. El artículo 97 obliga a informar de todos los gastos adicionales antes de cerrar el contrato. Y si no lo haces, el mismo artículo dice que el cliente no tiene que pagarlos. En la tienda, eso significa que el suplemento aparece como una línea propia en el resumen del pedido en cuanto el cliente elige contra reembolso, antes del botón de compra.
¿Y si el cliente devuelve el pedido? Hay quien dice que el suplemento del contra reembolso no se devuelve. La ley no lo dice: el artículo 107 obliga a reembolsar «todo pago recibido», incluidos los gastos de entrega ordinarios, y no encontramos ninguna fuente oficial que excluya ese suplemento. Lo prudente es devolverlo. Tienes el resto de reglas en nuestra entrada sobre el derecho de desistimiento en WooCommerce.
Importe mínimo para pagar con tarjeta
Esto afecta más a la tienda física que a la online, pero sale mucho. Poner un importe mínimo para pagar con tarjeta («a partir de 10 €») no está prohibido: el Banco de España explica en su portal del cliente bancario que la norma no lo regula. Consumo de la Comunidad de Madrid añade que hay que avisarlo antes, por ejemplo con un cartel visible. El Banco de España también recuerda que los contratos con las marcas de tarjetas pueden no permitirlo, así que revisa el tuyo.
¿Y el efectivo en la tienda física?
Si tienes local, no estás obligado a tener datáfono ni Bizum. Lo que no puedes hacer es negarte a cobrar en efectivo: desde mayo de 2022 es una infracción de la ley de consumidores, siempre dentro de los límites legales de pago en efectivo, que hoy son 1.000 € cuando una de las partes es un empresario o un profesional.
¿Cambia algo con la nueva normativa europea?
La Unión Europea está tramitando el Reglamento de Servicios de Pago y la directiva PSD3, que sustituirán a la PSD2. A 11 de noviembre de 2026 no están aprobados: el Consejo fijó su posición el 29 de octubre y falta la votación final del Parlamento Europeo. Cuando se aprueben se aplicarán unos 21 meses después. El texto del reglamento mantiene la prohibición de recargos en tarjetas, transferencias, incluidas las inmediatas, y adeudos, y deja que cada país vaya más allá, como ya hace España. No esperes un cambio que permita volver a cobrar recargos.
Cómo revisar tu tienda WooCommerce
- Busca recargos por pasarela. Revisa si tienes algún plugin o código que añada una «tarifa» al elegir tarjeta, PayPal, Bizum o transferencia. Si lo tienes, quítalo o conviértelo en descuento para el método que prefieras.
- Prueba el pedido como un cliente. Elige cada método de pago y comprueba que el total no cambia, salvo el contra reembolso.
- Ajusta el contra reembolso. El suplemento tiene que coincidir con lo que te cobra el transportista y verse en el resumen antes del botón de compra.
- Revisa las condiciones de venta. Que digan qué métodos de pago aceptas y cuánto cuesta el contra reembolso, y que no hablen de recargos por tarjeta o PayPal.
- Aprovecha para revisar la facturación. Si tocas el checkout, comprueba que las facturas siguen saliendo bien: con Verifactu, cada reembolso necesita su factura rectificativa.
Revisamos los pagos de tu WooCommerce y los dejamos dentro de la ley.
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Preguntas frecuentes sobre los recargos por método de pago
¿Es ilegal cobrar una comisión por pagar con tarjeta?
Sí. En España el artículo 35.3 del Real Decreto-ley 19/2018 prohíbe cobrar gastos adicionales por usar cualquier instrumento de pago. Incluye las tarjetas de débito y de crédito, y el texto no hace excepciones para las de empresa ni para American Express.
¿Se puede cobrar un recargo por pagar con PayPal?
No. Las condiciones de uso de PayPal, en su versión vigente desde el 9 de junio de 2026, prohíben a los vendedores aplicar recargos por usar sus servicios. A nuestro entender, la ley española también lo impide, porque prohíbe los recargos por cualquier instrumento de pago.
¿Se puede cobrar por pagar con Bizum?
No. Bizum funciona con transferencias inmediatas y la prohibición de recargos también le alcanza. Consumo de la Comunidad de Madrid lo indica expresamente.
¿Se puede cobrar un suplemento por el contra reembolso?
Ninguna fuente oficial lo trata de forma expresa. Si lo cobras, la ley de consumidores te limita a lo que te cobra a ti la empresa de transporte por gestionarlo: tienes que avisarlo antes de que el cliente confirme el pedido y poder demostrar ese coste.
¿Puedo hacer un descuento a quien pague por transferencia o con Bizum?
Sí. El artículo 35.4 del Real Decreto-ley 19/2018 permite ofrecer una reducción del precio u otra ventaja por usar un medio de pago concreto.
¿Puedo poner un importe mínimo para pagar con tarjeta?
Sí. La ley no lo prohíbe, pero tienes que avisarlo antes de la compra, por ejemplo con un cartel visible. Revisa también tu contrato con el banco, porque las marcas de tarjetas pueden no permitirlo.
¿Dónde reclama un cliente si le cobran un recargo?
En el servicio de consumo de su comunidad autónoma, que es quien tramita las sanciones en materia de consumo. Antes conviene reclamar a la tienda y guardar el ticket o el resumen del pedido donde aparece el recargo.
Fuentes
- Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, artículo 35 (BOE, texto consolidado).
- Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, artículos 47, 60 ter, 97 y 107 (BOE, texto consolidado).
- Condiciones de uso de PayPal para España, apartado «Reglas sobre recargos».
- Comunidad de Madrid: tarjeta, efectivo y otros medios de pago.
- Banco de España: ¿se puede establecer un pago mínimo con tarjeta?
- Directrices de la Comisión Europea sobre la Directiva 2011/83/UE (DO C 525, 2021).
Esta entrada resume la normativa vigente a 11 de noviembre de 2026, consultada en el BOE y en las fuentes oficiales enlazadas. Es información general, no asesoramiento jurídico: si tienes un caso concreto, consúltalo con tu asesoría o con un abogado.
